Właściciel domu z niższym bieżącym saldem kredytu hipotecznego może potrzebować oszczędności w wysokości 2 procent, aby refinansowanie miało sens. Właściciele domów z większym saldem kredytów hipotecznych mogą osiągnąć wystarczające oszczędności kosztów dzięki 1.Spadek o 5 lub 1 procent.
Dowiedz się, ile czasu może zająć zwrot refinansowania. Aby to zrobić, podziel koszty zamknięcia kredytu hipotecznego przez miesięczne oszczędności, jakie przyniesie Ci nowy kredyt hipoteczny. Jeśli płacisz 5000 USD z tytułu kosztów zamknięcia, ale zaoszczędzisz 200 USD miesięcznie w wyniku refinansowania, osiągnięcie rentowności zajmie Ci 25 miesięcy.
Ogólną zasadą jest refinansowanie, gdy stopy procentowe spadną o 2 punkty procentowe lub więcej. Na przykład, jeśli masz 100 000 USD 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na 10%, zapłacisz ponad 215 000 USD odsetek w ciągu następnych 30 lat.
Oszczędzając 100 USD miesięcznie, odzyskanie kosztów zamknięcia zajęłoby 40 miesięcy - ponad 3 lata. Więc refinansowanie może być tego warte, jeśli planujesz zostać w domu przez 4 lata lub dłużej. Ale jeśli nie, refinansowanie prawdopodobnie kosztowałoby Cię więcej, niż mógłbyś zaoszczędzić. ... Negocjuj z pożyczkodawcą refinansowanie bez kosztów zamknięcia.
Eksperci często twierdzą, że refinansowanie nie jest tego warte, chyba że obniżysz stopę procentową o co najmniej 0.50 do 1 procent. Ale to może nie być prawdą dla wszystkich. „Powiedzmy, że refinansujesz od zmiennej stopy procentowej do 0.25 procent niższa stała stopa. ... Spadek stopy o ćwierć punktu może również przynieść korzyści osobie, która ma pożyczony duży kapitał.
Tendencja w zakresie oprocentowania kredytów hipotecznych nadal spadała, aż do poziomu 3.31% w listopadzie 2012 r. - najniższy poziom w historii oprocentowania kredytów hipotecznych.
Zaciągnięcie nowego zadłużenia zazwyczaj powoduje spadek zdolności kredytowej, ale ponieważ refinansowanie zastępuje istniejącą pożyczkę inną o mniej więcej tej samej kwocie, jego wpływ na zdolność kredytową jest minimalny.
Dłuższy okres rentowności
Jednym z pierwszych powodów, dla których należy unikać refinansowania, jest to, że odzyskanie kosztów zamknięcia nowej pożyczki zajmuje zbyt dużo czasu. Ten czas jest nazywany okresem rentowności lub liczbą miesięcy do osiągnięcia punktu, w którym zaczniesz oszczędzać.
Refinansowanie nie resetuje okresu spłaty pożyczki, ale zastępuje bieżącą pożyczkę nową pożyczką. Możesz mieć możliwość wyboru spośród różnych ofert nowej pożyczki w zależności od twoich celów, w tym dłuższego lub krótszego okresu spłaty.
Ogólnie rzecz biorąc, koszt punktu hipotecznego wynosi 1000 USD za każde 100 000 USD Twojej pożyczki (lub 1% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego). Każdy zakupiony punkt obniża APR o 0.25%. Na przykład, jeśli Twoja stawka wynosi 4% i kupisz jeden punkt, Twoja stopa RRSO spadnie do 3.75% przez cały okres trwania pożyczki.
Refinansowanie kredytu hipotecznego nie zawsze jest najlepszym pomysłem, nawet jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niskie, a przyjaciele i koledzy rozmawiają o tym, kto złapał najniższą stopę procentową. Dzieje się tak, ponieważ refinansowanie kredytu hipotecznego może być czasochłonne, kosztowne w momencie zamknięcia i spowoduje, że pożyczkodawca wyciągnie Twoją zdolność kredytową.
Chociaż różnica w płatnościach miesięcznych może nie wydawać się tak ekstremalna, stawka wyższa o 1% oznacza, że zapłacisz o około 30 000 USD więcej odsetek w okresie 30 lat.
Jeszcze bez komentarzy