Refinansując kredyt hipoteczny w celu spłaty zadłużenia, możesz znacznie obniżyć oprocentowanie części swojego wysokoprocentowego zadłużenia. ... Ale jeśli masz dług, którego spłacenie i tak zajmie Ci dużo czasu, bardziej sensowne jest skorzystanie z kredytu refinansowego typu cash-out, aby go spłacić.
Refinansowanie kredytu hipotecznego nie zawsze jest najlepszym pomysłem, nawet jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niskie, a przyjaciele i koledzy rozmawiają o tym, kto złapał najniższą stopę procentową. Dzieje się tak, ponieważ refinansowanie kredytu hipotecznego może być czasochłonne, kosztowne w momencie zamknięcia i spowoduje, że pożyczkodawca wyciągnie Twoją zdolność kredytową.
Jednym z pierwszych powodów, dla których należy unikać refinansowania, jest to, że odzyskanie kosztów zamknięcia nowej pożyczki zajmuje zbyt dużo czasu. Ten czas jest nazywany okresem rentowności lub liczbą miesięcy do osiągnięcia punktu, w którym zaczniesz oszczędzać. Pod koniec okresu prowizji w pełni wyrównujesz koszty refinansowania.
Ryzyko refinansowania
Jeśli skupisz się tylko na oprocentowaniu nowego kredytu hipotecznego, tracisz ogólny obraz. Koszty zamknięcia mogą wynosić nawet setki dolarów, a nawet kilka tysięcy dolarów. Aby upewnić się, że zaoszczędzisz pieniądze, musisz porównać stawki, warunki, opłaty za zamknięcie i punkty.
Dave Ramsey mówi: Refinansowanie domu po świetnej stawce jest warte więcej co miesiąc. ... Nasz obecny kurs to 4.875%, przy 28 latach spłaty kredytu. Znaleźliśmy 15-letni refinansowanie na poziomie 2.5%, co podniosłoby nasze miesięczne raty o 200 dolarów, ale damy radę.
Jeśli uwalniasz gotówkę na spłatę długów, będziesz musiał pożyczyć więcej niż niespłacony kredyt hipoteczny. Ponieważ twoja pożyczka będzie większa, twoje spłaty też będą. Oznacza to, że możesz być w stanie spłacić swoje długi, ale wtedy otrzymujesz wyższe spłaty kredytu hipotecznego.
Czy warto refinansować za 1 proc? Często opłaca się refinansować o 1 procent niższą stopę procentową. Jeden procent to znaczny spadek stopy procentowej, który w większości przypadków przyniesie znaczące miesięczne oszczędności. Na przykład obniżenie stawki o 1 procent - z 3.75% do 2.75% - może zaoszczędzić 250 USD miesięcznie na pożyczce w wysokości 250 000 USD.
Ponieważ refinansowanie obejmuje zaciągnięcie nowej pożyczki na nowych warunkach, zasadniczo zaczynasz od początku. Nie musisz jednak wybierać terminu na podstawie pierwotnego okresu spłaty kredytu lub pozostałego okresu spłaty.
Zaciągnięcie nowego zadłużenia zazwyczaj powoduje spadek zdolności kredytowej, ale ponieważ refinansowanie zastępuje istniejącą pożyczkę inną o mniej więcej tej samej kwocie, jego wpływ na zdolność kredytową jest minimalny.
Większość pożyczkodawców pozwoli Ci przenieść koszty zamknięcia do kredytu hipotecznego podczas refinansowania. Generalnie nie jest to kwestia tego, który pożyczkodawca może pozwolić na przeniesienie kosztów zamknięcia do kredytu hipotecznego. Chodzi bardziej o rodzaj pożyczki, którą otrzymujesz - zakup lub refinansowanie.
Z reguły refinansowanie kredytu hipotecznego nie ma sensu, jeśli planujesz przeprowadzić się i sprzedać dom za kilka lat. Powodem jest to, że pieniądze, które wydasz z góry na koszty zamknięcia, przekroczą tę niewielką kwotę, którą zaoszczędzisz w ciągu najbliższych 24-36 miesięcy (przy niższej stawce i płatnościach).
Podobnie jak w przypadku pierwotnego kredytu hipotecznego, im wyższa ocena kredytowa, tym lepsza stopa procentowa. Większość pożyczkodawców wymaga oceny kredytowej wynoszącej 620, aby móc refinansować zwykłą pożyczkę. Jeśli masz zwykłą pożyczkę, musisz kwalifikować się tak, jakbyś kupował dom po raz pierwszy.
Jeszcze bez komentarzy